Faut-il emprunter ?

TIJod · 2005-01-06 15:08:59

Chers vous tous,

Ma question n'est pas précisément une question de comptabilité... néanmoins, je me permets de la poster ici pour profiter de votre expertise.

Je me suis porté acquéreur d'un terrain, et je suis en train de m'interroger sur la meilleure manière de le financer. En fait, j'ai juste assez d'économies pour le payer sans emprunter d'argent. Je me trouve dès lors devant les trois options suivantes :

* Soit je paie le terrain "cash", auquel cas je n'ai aucun frais d'emprunt ni frais d'expertises à payer. Toutefois, ceci annulerait toutes mes économies, me mettant dans une situation potentiellement dangereuse en attendant de m'être reconstitué un capital (un coup dur est vite arrivé). En outre, j'ai peur que ma banque ne m'autorise pas à souscrire à un prêt quand je construirai la maison, pour raison de manque d'épargne.

* Soit j'emprunte grosso-modo toute la somme due sur un terme de 10 ans, dans l'idée de bénéficier des taux plancher pour les emprunts hypothécaires, qui ne seront peut-être plus d'actualité quand je ferai construire (dans les 2 ans). Ainsi, mon prêt se terminera plus tôt et je garderai mon épargne. Néanmoins, je n'aurai plus aucune possibilité d'épargne et je devrai payer frais et intérêts. De plus, lors de la souscription d'un second prêt pour construire la maison, je devrai rembourser deux prêts simultanément, ce qui grèverait les finances de mon ménage.

* Soit je fais un "panachage", où j'emprunte disons la moitié de la somme pour un cours délai (2-3 ans) et où je réduit de moitié mon épargne. Dans cette configuration, les prêts ne se chevauchent plus que pendant quelques mois. Néanmoins, est-il judicieux de verser deux fois des frais d'ouverture de crédit hypothécaire pour une somme si faible ? En outre, puisque la durée est courte, la mensualité serait semblable à celle de la second possibilité, et cet emprunt m'empêcherait lui aussi de réaliser une épargne.

Auriez-vous l'amabilité de contribuer à résoudre ce dilemme existentiel ?

D'avance, je vous remercie pour vos réponse... et au passage, meilleurs voeux pour 2005 !

TIJod.

sabi921 · 2005-01-06 17:10:45

Bonjour,

J'ai juste 2 ou 3 petites remarques à faire:

1: emprunter ce n'est pas forcement s'endetter, c'est aussi pouvoir bénéficier d'une déduction d'impôt, il faut évaluer votre situation pour voir si c'est intéressant.

2: pour ce qui est du deuxième point du post, attention lors de la souscription du second prêt, il y a toujours possibilité du rachat du premier moyennant des frais, mais parfois c'est quand même intéressant.
Encore une précision sur ce point,je pense que les réductions région wallonne, prêt jeune, etc..., ne sont plus accordés si il y a déjà eu un premier prêt, il faut être propriétaire pour la première fois(plus ttes les autres contraintes....valeur du bien , revenus, ...).

3: attention de ne pas oublier les frais de notaire et les droits d'enregistrement.

Voilà c'était juste pour mettre mon p'tit grain de sel. :s

Bien à vous

PS: Bonne année aussi

Riri · 2005-01-06 17:27:30

Difficile de se prononcer sans connaître les éléments de salaires mensuels, des mensualités de prêts et de vos possibilités de déductions fiscales.

Il vaut mieux prendre avis auprès d'un professionnel qui aura une vue d'ensemble sur le dossier.

Mais quoiqu'il en soit, il faut, à priori, emprunter et garder du cash disponible, ne fusse que pour l'obtention du prêt suivant pour la construction. Vous pourrez ainsi diminuer votre quotité empruntée et bénéficier d'un meilleur taux.

Il vaut mieux demander un crédit ( et garder son cash ) quand la situation est bonne. Si plus tard tu as un coup dur, pas de cash et que la banque ne veut pas te prêter tu es dans la m.....!

ZUT · 2005-01-06 17:47:33

Thanato · 2005-01-06 17:57:50

mdrrrrr, on voit bien qu'on est sur un forum de comptables.

La 1ère chose à laquelle on a pensé (=> comptable(s)), c'est la déduction fiscale, alors que le problème est plutôt: emprunter et garder du cash ou l'inverse.

changez surtout rien les confrères, vous êtes formidables (et moi aussi par la même occasion)

Riri · 2005-01-06 18:06:50

Thanato,

J'ai l'impression que ma réponse parlait d'elle même et l'accent était mis sur le cash...:D

Jojo · 2005-01-06 22:53:54

Dans tous les cas de figure, votre trésorerie sera trop courte.

Prenez deux heures pour aller voir un fiscaliste financier, chiffres en main et déclarations fiscales en poche ....

sabi921 · 2005-01-07 11:00:03

Philibert,

Je suis d'accord avec vous, pour ce qui est des déductions sur le terrain, mais mon intervention était plus générale, il était aussi question de construire une maison sur ce terrain dans les 2 ans donc ma peite remarque reste valable... c'est aussi pour cela que j'ai parlé d'un rachat de prêt.
Enfin merci beaucoup pour avoir complété mon post, je reconnais que la formulation aurait pu être plus précise....

Cela dit, je trouve aussi que tt mettre en cash n'est pas une bonne solution.
Toujours garder une poire pour la soif.....

Bonne journée